Odpowiedzialne pożyczanie – na co zwracać uwagę

Jak wykazują badania, z krótkoterminowych pożyczek przez Internet wbrew obiegowej opinii nie korzystają tylko osoby z problemami finansowymi.

Takie zalety jak minimum formalności, szybki transfer środków na konto czy darmowe chwilówki dla nowych klientów, przyciągają coraz szersze grono osób o stabilnej sytuacji finansowej, potrzebujących jednak nagłego zastrzyku gotówki.

Zanim jednak ulegnie się pokusie łatwej pożyczki (nawet, jeśli jest ona darmowa), należy mieć na uwadze kilka kwestii i dobrze się zastanowić. Wiele firm pożyczkowych ogłasza, że działa zgodnie z zasadami odpowiedzialnego pożyczania, ale odpowiedzialne pożyczanie powinno tak naprawdę zaczynać i kończyć się od klienta.

To my, jako pożyczkobiorcy, znamy najlepiej swoją sytuację finansową i najlepiej będziemy potrafili określić możliwości spłaty zobowiązania. Żadne, nawet najbardziej zaawansowane algorytmy stosowane przez pożyczkodawców, nie są w stanie przewidzieć naszych przyszłych wpływów i wydatków, a my najczęściej jesteśmy w stanie. W końcu odpowiedzialne pożyczanie powinno leżeć przede wszystkim w naszym interesie, bo chyba nie chcemy przez lata uciekać przed komornikami?

Zobaczmy zatem, nad czym warto się zastanowić przed kliknięciem „Wyślij” we wniosku o pożyczkę.

Ile dokładnie potrzebujesz?

Ludzie często wpadają w tarapaty finansowe, ponieważ pożyczają więcej niż są w stanie oddać – zwłaszcza, jeżeli decydują się na płatne chwilówki. Zepsuła Ci się pralka i musisz kupić nową? Pożycz dokładnie tyle, ile Ci brakuje do dokonania zakupu. Zepsuł Ci się samochód? Poproś mechanika o wycenę i nie pożyczaj na zapas.

Czasami ulegamy pokusie pożyczania większej kwoty niż w rzeczywistości potrzebujemy. Zakładamy „nagłe wydatki” lub pożyczamy 2-3 stówki więcej „na wszelki wypadek”, a potem pieniądze te w magiczny sposób się rozpływają. Nie rozpływa się jednak nasz dług wobec pożyczkobiorcy, na oddanie którego z każdym dniem jest coraz mniej czasu.

Im większa kwota pożyczki, tym większe jej koszty i ewentualne odsetki karne. Pamiętajmy o tym i pożyczajmy tylko tyle, ile naprawdę potrzebujemy.

Kiedy oddasz pieniądze?

Kolejna dość ważna kwestia, decydująca o terminowym spłacie zobowiązania, to termin pożyczki. Decyzję tę podejmujemy sami, wybierając samodzielnie termin spłaty w formularzu na stronie pożyczkodawcy. Czasami, chcąc zaoszczędzić parę złotych, skracamy maksymalnie okres zwrotu zobowiązania, myśląc „jakoś to będzie”.

Kiedy dochodzi co do czego, to niestety jednak „jakoś to nie jest”. Jeżeli pożyczka jest darmowa to problemu nie ma – dla bezpieczeństwa warto wziąć dłuższy termin spłaty, bo skoro chwilówka na 30 dni i na 15 dni kosztuje tyle samo (czyli nic), to czemu nie dać sobie więcej czasu? Tendencje do kombinacji zaczynają się jednak, kiedy trzeba pokryć dodatkowo odsetki i prowizje.

Postarajmy się jak najdokładniej przewidzieć wydatki w najbliższych tygodniach, by stwierdzić, kiedy na pewno będziemy mieli gotówkę na zwrot pożyczki. Nie decydujmy się na chwilówkę, jeśli nie jesteśmy pewni co do swoich możliwości jej spłaty. Podejście „jakoś to będzie” bardzo często kończy się komornikiem.

A może na raty?

Czasami bezpieczniejszym rozwiązaniem dla osób niestabilnych finansowo jest zaciągnięcie pożyczki na raty. Krótkoterminowe chwilówki przy wielu zaletach mają jedną zasadniczą wadę – należy zwrócić całość jednorazowo. Warunek ten dla wielu osób okazuje się bardzo ciężki do spełnienia, zwłaszcza jak po drodze pójdzie coś nie po naszej myśli.

Pożyczki na raty są wprawdzie droższe i póki co nie oferują promocji typu „darmowa pożyczka dla nowych klientów”, ale pozwalają rozłożyć zobowiązanie w czasie. Łatwiej jest spłacać przez 4 miesiące co 350 zł niż jednorazowo oddać 1 300 zł.

Jest to kwestia bardzo indywidualna, którą trzeba rozważyć uczciwie przed samym sobą.

Czytaj umowy i porównuj

Odpowiedzialne pożyczanie to także ostrożność i porównywanie. Uznani gracze na rynku raczej nie stosują „kruczków”, ale ostrożności nigdy za wiele. Zwłaszcza jak jest się nieobytym na rynku pożyczek internetowych i nie wie się, która marka jest „uznanym graczem”, a która „szemranym interesem”. Przed złożeniem wniosku koniecznie zapoznajmy się z umową oraz Tabelą Prowizji i Opłat. Uchronić to nas może przed nieprzyjemnymi niespodziankami.

Jednakże dla niedoświadczeni pożyczkobiorcy mogą skorzystać z bardzo przydatnego narzędzia – porównywarek chwilówek. Specjalistyczne strony tworzą zestawienia z najważniejszymi parametrami dotyczącymi pożyczek, a także na osobnych stronach szczegółowo opisują ofertę i samą firmę. W ten sposób można ustrzec się przed nieuczciwymi pożyczkodawcami i skorzystać z najlepiej dobranej pod siebie chwilówki.

Nie roluj pożyczki!

Ok. Stało się. Nie daliśmy rady w terminie spłacić chwilówki. Co teraz?

Nie da się ukryć, że to kłopotliwa sytuacja, ale najgorsze co można zrobić, to zaciągnąć kolejną pożyczkę na spłatę obecnej. To najprostsza droga do bankructwa. A często ludzie decydują się na takie rozwiązanie pod wpływem nerwów i nacisków ze strony niezadowolonego pożyczkodawcy.

Firmy pożyczkowe lubią straszyć wpisaniem do rejestrów dłużników lub nachalnie proponują przedłużenie terminu spłaty lub pożyczkę refinansującą (oczywiście nie za darmo). Spokojnie – będziemy mieli środki na spłatę za 5 dni? To poczekajmy te 5 dni, żadnych nerwowych kroków. Nawet, jeśli tych dni jest trochę więcej.

Oto kilka faktów:

• Przedłużanie terminu spłaty czy refinansowanie pożyczki w żadnym wypadku nie jest obowiązkowe. Można grzecznie za taką usługę podziękować.
• Firma pożyczkowa ma prawo wpisać nas do jakiegokolwiek rejestru dłużników dopiero po 60 dniach zaległości. Jeśli spłacimy dług w całości po 59 dniach, to w żadnym BIG-u nasze dane się nie znajdą. Co najwyżej może to zostać odnotowane w wewnętrznych systemach firm pożyczkowych, tj. Credit Check.
• Odsetki karne wcale nie są takie drakońskie, jak może się to wydawać. W świetle aktualnie obowiązujących przepisów prawnych, maksymalne odsetki za opóźnienie w spłacie pożyczki to 14% w skali roku. Prowizje czy opłaty przygotowawcze przy chwilówkach są znacznie, ale to znacznie wyższe.

Jeśli więc przewidujemy, że w niezbyt odległej przyszłości zgromadzimy środki na zwrot zobowiązania, wówczas nie ma co panikować i obciążać się kolejnymi kosztami. Firma będzie mogła nas zgłosić do rejestrów dłużników dopiero po 60 dniach, chociaż do tego czasu musimy liczyć się z licznymi telefonami…

Warto mimo wszystko dogadać się z firmą pożyczkową – czasem możliwe będzie rozłożenie spłaty zobowiązania na raty. Pożyczkodawcom bowiem również zależy, abyśmy zwrócili im pieniądze.

Zazwyczaj będzie nam oferowane przedłużenie terminu spłaty/refinansowanie, ale opłacalność tego rozwiązania zależy już od kilku okoliczności. Szerzej opisaliśmy ten temat w artykule „Czy warto przedłużać chwilówki?”

Odpowiedzialne pożyczanie zależy w dużej mierze od Ciebie

Choć firmy pożyczkowe odrzucają około 70% wniosków składanych przez pożyczkobiorców, to wciąż do rejestrów dłużników dopisywane są kolejne osoby, które nie dają rady spłacać chwilówek. Wynika to z faktu, że pożyczkobiorcy czasem oszukują sami siebie i hurraoptymistycznie oceniają swoje możliwości spłaty pożyczki. Rzeczywistość jednak potrafi brutalnie zweryfikować te pozytywne prognozy.

Odpowiedzialne pożyczanie powinno zaczynać się od nas samych. Nie zapominajmy o tym, gdyż nikt nie jest w stanie tak dobrze określić naszej „zdolności kredytowej”, jak my sami.