Aspekty prawne (6)
Nie, aby otrzymać chwilówkę należy mieć skończone minimum 18 lat, a w niektórych firmach dolna granica wieku jest jeszcze wyższa.
Nie, aktualnie KNF nie nadzoruje rynku pożyczek pozabankowych, aczkolwiek taka możliwość nie jest wykluczona w przyszłości.
Jeżeli posiada się polski adres zamieszkania oraz polski rachunek bankowy, to nie będzie żadnego problemu z otrzymaniem chwilówki, gdyż cały proces i tak przeprowadzany jest online. Jednakże nie spełniając tych warunków, może być ciężko o uzyskanie pożyczki krótkoterminowej przez Internet.
Według polskiego prawa oprocentowanie pożyczek może maksymalnie osiągnąć wartość czterokrotności stopy lombardowej NBP, która na dzień dzisiejszy (luty 2016) wynosi 2.5%. Jednakże koszty związane z chwilówką są zazwyczaj wyższe niż 10% w skali roku, a wynika to z szeregu opłat i prowizji, które przez długi czas nie były regulowane. Wiele zmienia tzw. ustawa antylichwiarska, o której można przeczytać w artykule Skutki ustawy antylichwiarskiej.
Większość pożyczkodawców wymaga, aby osoba ubiegająca się o chwilówkę była obywatelem Rzeczypospolitej Polskiej, chociaż czasami wystarczy posiadać jedynie stały adres zamieszkania w naszym kraju. Niezameldowani w Polsce obcokrajowcy raczej nie otrzymają pożyczki pozabankowej przez Internet.
Chwilówki (17)
Tak, praktycznie wszystkie firmy oferują swoim klientom możliwość przedłużenia terminu spłaty chwilówki. Zazwyczaj prolongata wynosi 7, 14 lub 31 dni, jednakże wiąże się ona z dodatkowymi kosztami.
Nie, wiele firm faktycznie udziela darmowych chwilówek i oddaje się dokładnie tyle samo pieniędzy, ile się pożyczyło. Zazwyczaj oferta taka przeznaczona jest dla nowych klientów. Po więcej informacji zapraszamy do naszego artykułu Darmowe chwilówki – czy to możliwe?.
Większość firm udzielających pożyczek krótkoterminowych przez Internet sprawdza potencjalnych pożyczkobiorców w bazach dłużników. Zazwyczaj są to Biura Informacji Gospodarczej, ale może także trafić się kontrola w BIK-u. Czy figurowanie w tych bazach przekreśla szanse na chwilówkę? Zależy to od polityki firmy, dla niektórych jest to czynnik decydujący, dla innych niekoniecznie.
Tak. Jeżeli pożyczkobiorca spłaca pożyczki terminowo i nie figuruje w bazach dłużników, to może jednocześnie otrzymać kilka chwilówek.
Tak, firmy pożyczkowe nie wymagają spłaty zobowiązania dokładnie w ostatnim dniu ustalonego terminu. Jeżeli pożyczka została zaciągnięta na 30 dni, to ma się po prostu 30 dni na jej spłatę i nie ma znaczenia, czy zrobi się do w 7, 13 czy 30 dniu. Z punktu widzenia pożyczkobiorcy nawet bezpieczniejsze jest dokonanie wcześniejszego zwrotu, gdyż odkładając to na ostatnią chwilę, można po prostu zapomnieć wykonania przelewu. A nawet jeden dzień opóźnienia wiąże się już z dodatkowymi kosztami.
Tak, wiarygodni pośrednicy najczęściej nie pobierają żadnych opłat za świadczone usługi. Jednakże zanim podejmie się współpracę z pośrednikiem, warto przeczytać regulamin, gdyż zdarzają się firmy, które wyłudzają pieniądze od klientów.
Na rynku pozabankowych pożyczek krótkoterminowych działa szereg pośredników, którzy łączą interesy pożyczkobiorców oraz pożyczkodawców. W większości przypadków korzystanie z usług firm pośredniczących jest darmowe i sprowadza się do wypełnienia formularza rejestracyjnego oraz podania kwoty oraz terminu chwilówki/pożyczki ratalnej. Zazwyczaj pośrednik po wykonaniu tych czynności proponuje pożyczkodawców, którzy mogą udzielić pożyczki na warunkach podanych przez klienta. Jednakże pojawienie się na liście danej firmy pożyczkowej nie jest równoznaczne z tym, że zdecyduje się ona udzielić pożyczkobiorcy chwilówki. Decyzja będzie uzależniona od weryfikacji klienta, np. poprzez sprawdzenie jego wiarygodności kredytowej w Biurach Informacji Gospodarczej. W przypadku przyznania chwilówki, dalsze rozliczenia prowadzi się już tylko i wyłącznie z firmą pożyczkową.
Ideą pożyczek społecznościowych (social lending) jest przepływ pieniędzy pomiędzy użytkownikami danego serwisu. W przypadku tradycyjnych chwilówek to firmy przelewają gotówkę na konto pożyczkobiorcy, natomiast przy pożyczkach społecznościowych to tzw. inwestorzy są właściwymi pożyczkodawcami, a firma prowadząca stronę jest jedynie pośrednikiem. Inwestorem zazwyczaj może zostać każda osoba fizyczna, która posiada wolne środki, by pożyczać je innym osobom. W tym modelu to pożyczkobiorca najczęściej ustala kwotę chwilówki, termin spłaty oraz proponowaną prowizję dla pożyczkodawcy i oferta taka przedstawiana jest wszystkim inwestorom. Jeżeli na zaproponowane warunki znajdzie się chętny, wówczas transakcja jest realizowana.
Otrzymanie chwilówki bez kontroli w BIK i BIG jest praktycznie niemożliwe. W zasadzie wszystkie firmy pożyczkowe sprawdzają swoich potencjalnych klientów w przynajmniej jednym Biurze Informacji Gospodarczej, a zazwyczaj w kilku jednocześnie. Mniej powszechna jest kontrola w Biurze Informacji Kredytowej, ale stopniowo coraz więcej pożyczkodawców decyduje się na weryfikację także tego rejestru.
Osoby bezrobotne, które nie otrzymują żadnych świadczeń pieniężnych, raczej nie mają co liczyć na chwilówkę. Jednym z podstawowych czynników branych pod uwagę przez firmy pożyczkowe podczas weryfikacji klienta jest jego wynagrodzenie.
Uzależnione jest to od polityki konkretnej firmy, ale wielu pożyczkodawców przewiduje możliwość udzielania pożyczek emerytom oraz rencistom. W takim przypadku może być konieczne przesłanie zaświadczenia potwierdzającego wysokość uzyskiwanego świadczenia albo udostępnienie wyciągu z rachunku bankowego. Emeryci powinni mieć na uwadze, że wiele firm pożyczkowych określa maksymalny limit wieku, do którego udziela chwilówek.
Czasami astronomiczne wręcz wartości RRSO w przypadku chwilówek wynikają ze specyfiki wzoru, na podstawie którego jest ono określane. W celu zasięgnięcia dalszych informacji, zachęcamy do zapoznania się z artykułem Co warto wiedzieć o RRSO?
Niektóre firmy są w stanie udzielić chwilówki jedynie na podstawie SMS-a wysłanego przez klienta, ale tylko wtedy, jeżeli posiada on już konto w danym serwisie. Z kolei zarejestrować można się tylko wypełniając odpowiedni formularz na stronie internetowej firmy, tak więc wnioskowanie pierwszy raz u danego pożyczkodawcy jedynie drogą SMS-ową jest niemożliwe. Jednakże jeżeli w danej firmie posiada się już konto oraz zweryfikowaną tożsamość (poprzez dokonanie przelewu weryfikacyjnego bądź skorzystanie z usługi Instantor), to istnieje możliwość, aby otrzymać pożyczkę po przesłaniu SMS-a.
Zazwyczaj koszt SMS-a przesyłanego do firmy pożyczkowej zgodny jest z cennikiem operatora, jednakże warto wcześniej zapoznać się z regulaminem pożyczkodawcy bądź skontaktować się z konsultantem, aby uchronić się przed niemiłą niespodzianką.
W przypadku opóźnienia w spłacie chwilówki, firmy pożyczkowe w określonych umową odstępach czasu przesyłają monity upominawcze, za które naliczają sobie dodatkowe opłaty. Klient ma także możliwość przedłużenia terminu spłaty (zazwyczaj o 7, 14 lub 30 dni), co jednak również wiąże się ze wzrostem kosztów związanych z pożyczką. Jeżeli pożyczkobiorca zbyt długo zalega ze spłatą zobowiązania, to może zostać wszczęte przeciwko niemu postępowanie windykacyjne.
Nie, nie jest to konieczne. Posiadanie rachunku osobistego w tym samym banku co pożyczkodawca jest wskazane, jeżeli klientowi zależy na szybkim transferze pożyczki – w takim przypadku pieniądze znajdą się na koncie w kilka/kilkanaście minut. Posiadanie konta w innym banku wiąże się z dłuższym oczekiwaniem na zaksięgowanie przelewu – czas ten uzależniony jest od sesji międzybankowych i maksymalnie będzie wynosił jeden dzień roboczy.
Krótko mówiąc, BIK (Biuro Informacji Kredytowej) przechowuje jedynie historię konsumenta związaną z korzystaniem z produktów bankowych, natomiast dowolny BIG (Biuro Informacji Gospodarczej) przetwarza zobowiązania wszelkiego rodzaju, np. za prąd, gaz czy niespłacone raty za sprzęt RTV. Szerzej ten temat został opisany w artykule BIK i BIG – charakterystyka oraz różnice.
O nas (1)
Serwis Finansidlo.pl nie jest pożyczkodawcą i nie udziela pożyczek. Pomaga jednak konsumentom znaleźć i wybrać najlepszą dla nich ofertę. Prezentuje porównanie pożyczek, publikuje raporty i doradza.
Procedury (10)
Przelewy służą weryfikacji danych potencjalnych pożyczkobiorców. Zazwyczaj są to symboliczne kwoty, dzięki którym pożyczkodawcy sprawdzają, czy dane podane we wniosku o chwilówkę są prawdziwe. Służy to m.in. ochronie przed wyłudzeniem pożyczki na dane innej osoby.
Niektórzy pożyczkodawcy zwracają kwotę przelewu weryfikacyjnego, inni tego nie robią. Zazwyczaj są to niewielkie sumy, wynoszące zazwyczaj 1 grosz, 10 groszy lub 1 zł. Jeżeli firma wymaga przelania większej kwoty, to bardzo prawdopodobne, że próbuje wyłudzić pieniądze i nie jest wiarygodnym podmiotem.
Przelewu weryfikacyjnego należy dokonać z konta bankowego, które założone zostało na identyczne dane, jakie wpisaliśmy do wniosku o pożyczkę. W innym wypadku weryfikacja da negatywny wynik.
Wiele firm reklamuje się, iż pieniądze trafiają na konto pożyczkobiorcy już po 15 minutach po zaakceptowaniu wniosku. Taka sytuacja faktycznie występuje, o ile klient posiada rachunek w tym samym banku co pożyczkodawca. Większe firmy posiadają konta w kilku bankach, co zwiększa szanse na natychmiastowy przelew. W innym wypadku czas oczekiwania może maksymalnie wynieść jeden dzień roboczy. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule Ile czasu zajmuje otrzymanie pieniędzy po decyzji o przyznaniu pożyczki?
Zazwyczaj jedynym potrzebnym dokumentem jest dowód osobisty, z którego do wniosku o pożyczkę należy przepisać numer PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego. Niektóre firmy wymagają przesłania zaświadczenia o zarobkach, ale to rzadkość.
Zdecydowana większość firm udzielających krótkoterminowych pożyczek przez Internet nie wymaga żadnej formy zastawu. Wystarczające jest przejście procesu weryfikacji i oceny zdolności do spłaty zadłużenia.
Najczęstszymi powodami odrzucenia wniosku o chwilówkę są:
- Negatywne wpisy w rejestrach dłużników,
- Nieprawidłowe wypełnienie formularza rejestracyjnego,
- Podanie nieprawdziwych danych,
- Niezgodność danych z przelewu weryfikacyjnego z danymi podanymi podczas rejestracji,
- Niespełnienie wymogów formalnych (np. wiek),
- Niespłacenie poprzedniej pożyczki w danej firmie.
Większość firm zastrzega sobie możliwość odrzucenia wniosku bez podania przyczyny, więc decyzje mogą być podyktowane również innymi nieprzewidywalnymi czynnikami.
Firmy pożyczkowe wszelkie informacje dotyczące spłaty najczęściej przesyłają w mailu podczas udzielania chwilówki. Pożyczkobiorca otrzyma spis rachunków bankowych oraz przypisany do danej pożyczki tytuł przelewu zwrotnego. Informację o spłacie często można też znaleźć na swoim internetowym koncie u danego pożyczkodawcy. Niemniej jednak, w razie jakichkolwiek wątpliwości najlepiej jest skontaktować się mailowo lub telefonicznie z Biurem Obsługi Klienta.
Instantor to zastępcza opcja weryfikacji danych osobowych przez pożyczkobiorcę. Jest ona całkowicie darmowa i zwalnia klienta z konieczności dokonania przelewu weryfikacyjnego. Polega ona na zalogowaniu się przez specjalną platformę na swój rachunek bankowy. Prócz weryfikacji tożsamości, analizie poddawana jest także historia rachunku, co pozwala oszacować wiarygodność kredytową klienta. Póki co system ten funkcjonuje tylko w nielicznych firmach pożyczkowych i jest opcjonalny, klienci wciąż mogą korzystać z weryfikacji w formie przelewu.
Kwestia ta uzależniona jest od polityki prowadzonej przez daną firmę pożyczkową. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają załączenia zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach (np. w postaci wyciągu z rachunku bankowego z ostatnich 3 miesięcy), inni wierzą klientowi „na słowo”.